تعد التكنولوجيا هي الوسيلة الأحدث للتواصل خاصة في الجانب المالي، وقد شكلت التكنولوجيا المالية fintech بمجالاتها المتنوعة ومراحلها المتعددة قمة التقدم في تقديم الخدمات المالية على مستوى العالم، حيث تجمع بين الحداثة والمالية عن طريق شركات وبرامج وأدوات، وتتميز بالسرعة وقلة التكلفة، بالإضافة إلى أن للتكنولوجيا المالية تاريخًا طويلًا من التعزيز المتبادل للعلاقات، وذلك ساعد في تجسيد الشمول المالي من خلال تلبية احتياجات العملاء والمستثمرين من كافة الخدمات المالية.
التكنولوجيا المالية fintech
التكنولوجيا المالية والمعروفة أيضًا بـ Fintech هي عبارة عن استخدام التقنيات الحديثة لتطوير الخدمات المالية وتسهيل العمليات المالية وتحسينها، مثل الدفع الإلكتروني، وتطبيقات الهاتف المحمول لإجراء العمليات المالية، والتمويل الجماعي، وتجارة العملات الرقمية، وإدارة المحفظة الاستثمارية بشكل آلي عن طريق الذكاء الاصطناعي والتحليلات البيانية، وتستخدم التكنولوجيا المالية عادة لتوفير الخدمات المالية بشكل أسرع وأرخص وأكثر كفاءة، وتساعد على توفير وصول أكبر إلى الخدمات المالية للفئات المالية للفئات الأقل دخلًا، كما تعزز الشفافية في العمليات المالية وتقلل من المخاطر الموجودة في بعض الأنشطة المالية.
وتعرف التكنولوجيا بأنها الاختراعات التكنولوجية التي يتم توظيفها في الخدمات المالية، وقد استخدمت هذه الابتكارات في الصناعة وطورت تكنولوجيات جديد تنافس الأسواق المالية التقليدية، وتعرف التكنولوجيا بأنها الابتكار المالي الذي ينتج عنه نموذج أعمال أو عمليات أو منتج جديد له تأثير على الأسواق والمؤسسات المالية.
كما أنها: “هي الاختراعات والابتكارات التكنولوجية في مجال قطاع المالية، وتشمل هذه الاختراعات مجموعة البرامج الرقمية التي تستخدم في العمليات المالية للبنوك والتي من ضمنها: المعاملات مع الزبائن والخدمات المالية مثل تحويل الأموال وتبديل العملات وحسابات نسب الفائدة والأرباح ومعرفة الأرباح المتوقعة للاستثمارات وغير ذلك من العمليات المصرفية”.
مراحل تطور التكنولوجيا المالية fintech
التكنولوجيا المالية ليست مفهومًا جديدًا، ولكن يمكن تتبع مراحل التطور التي مرت بها، فقد مرت بثلاث مراحل وفقا لما يلي:
1. المرحلة الأولى
لقد شهد آواخر القرن السابع عشر ثورة مالية تضمنت صعود الشركات المساهمة والتأمين والخدمات المصرفية، وجميعها تعتمد على القيد المزدوج والتي كانت ضرورية للثورة الصناعية، أما في آواخر القرن التاسع عشر ساعدت تقنيات مثل التلغراف والسكك الحديدية والسفن البخارية على إقامة روابط مالية عبر الحدود، وفي عام 1866 أنشأت البينة التحتية الأساسية التي أتاحت موجة مالية قوية امتدت لعام 1913 من خلال مد كابل التلغراف عبر المحيط.
2. المرحلة الثانية
شهد أواخر الستينات والسبعينات تقدم سريع في أنظمة الدفع الإلكترونية، وبالفعل تم تشكيل أساس خدمات المقاصة الآلية الحديثة من خلال إنشاء مكتب كمبيوتر بين البنوك في المملكة المتحدة وذلك عام 1968، وتبعه نظام المقاصة في الولايات المتحدة ونظام المدفوعات بين البنوك عام 1970، وتم تقديم Fedwire بعد ذلك بوقت قصير، ونتيجة الحاجة إلى ربط أنظمة الدفع المحلية تم تأسيس SWIFT عام 1973، وقد ظهر الإنترنت في التسعينات وذلك هو التغيير التأسيسي الذي جعل المرحلة الثالثة من FinTech ممكنًا بعد عقد من الزم.
3. المرحلة الثالثة
أدت التكنولوجيا دورًا هامًا في وصول التكنولوجيا المالية إلى المرحلة الثالثة، ومن أسباب ذلك ما يلي:
- تساعد على تقليل تكلفة المنتج.
- تقلل تكلفة المعاملات.
- تحسن جودة المنتج.
- تساعدة في زيادة الخيارات والمرونة للعملاء.
خصائص التكنولوجيا المالية fintech
تتميز التكنولوجيا المالية بالعديد من الخصائص والمزايا التي تجعلها تحولًا هامًا في السوق المالية، وهي تساعد على تسريع العمليات المالية، وتحسين المرونة والشفافية، وتأمين المعاملات المالية، كما تساعد على الابتكار في مجالات عديدة، وفيما يلي بعض خصائص التكنولوجيا المالية:
- التحويلات السريعة: حيث تتيح للأشخاص إرسال الأموال وتلقيها بسرعة في جميع أنحاء العالم، وهذه الميزة تفيد الأشخاص الذين يحتاجون إلى تحويل الأموال بين الحدود الوطنية باستمرار، وذلك يجعلها أسهل وأرخص.
- المرونة: توفر التكنولوجيا المالية المزيد من المرونة في إدارة المال، حيث يمكن للأفراد والشركات اختيار طريقة الدفع والتحويلات بما يتناسب مع احتياجاتهم وميزانياتهم.
- الأمن: تعمل التكنولوجيا المالية على تحسين الأمن الإلكتروني من خلال استخدام التشفير وتقنيات أخرى ذات الصلة؛ وذلك لحماية المعاملات المالية والبيانات الشخصية من الاختراقات والهجمات الإلكترونية.
- الشفافية: توفر مستوى عالٍ من الشفافية والرصد فيما يتعلق بحسابات العملاء والمعاملات المالية، مما يسمح للأفراد بمراقبة حركة أموالهم والتحقق من صحتها.
- الإبداع: يتميز القطاع المالي التقليدي بالعديد من القيود والتحديات، بينما تتيح التكنولوجيا المالية إمكانية الابتكار في العديد من المجالات، مثل الضمانات والتأمينات والتمويل الجماعي، والهجرة المالية.
أهمية التكنولوجيا المالية fintech
تلعب التكنولوجيا المالية دورًا مهمًا في تطوير الاقتصاد والمالية في عصرنا الحالي، وتبدو أهميتها واضحة في النقاط التالية:
- تحسين سهولة الوصول إلى الخدمات المالية: فهي تساعد على تحسين سهولة الوصول إلى الخدمات المالية، خاصة بالنسبة لمن يعيشون في مناطق نائية.
- زيادة الكفاءة الحكومية: حيث تستخدم الحكومات التكنولوجيا المالية في تحسين كفاءة الإدارة المالية والرصد والتحكم في الميزانيات وزيادة الشفافية في التعاملات.
- تحسن أمن البيانات المالية: حيث تساعد التقنيات المطورة مثل شبكات البلوكتشين والحوسبة السحابية على زيادة الأمان والحفاظ على خصوصية البيانات المالية للأفراد والشركات.
- تطوير أساليب التمويل: حيث تمكن التكنولوجيا المالية من تطوير أساليب شراء وبيع الأوراق المالية والعملات والسلع والخدمات على الإنترنت.
- دعم الابتكار المالي: تشجع التكنولوجيا المالية على إيجاد حلول مبتكرة للتحديات المالية والاقتصادية، وتدعم ابتكار الشركات الناشئة والمبادرين الاجتماعيين الذين يسعون إلى تطوير أفكار جديدة في المجال المالي.
العوامل التي ساعدت على التحول إلى التكنولوجيا المالية fintech
تعتبر التكنولوجيا المالية نتيجة لتحول العالم للرقمنة، ومن أهم العوامل التي ساعدت على التحول إلى التكنولوجيا المالية ما يلي:
- التكنولوجيا المتقدمة: حيث تطورت التكنولوجيا لتصبح أكثر تعقيدًا وفعالية، وهذا يسمح للمؤسسات المالية بتقديم خدمات أفضل وأسرع، وتشمل التكنولوجيا المتقدمة الحوسبة السحابية والذكاء الاصطناعي وتقنيات الأمن السيبراني وبطاقات الدفع الذكية.
- الزيادة في استخدام الإنترنت: حيث يتزايد استخدام الإنترنت بشكل كبير في العالم، وذلك يعني أن هناك فرص كبيرة لتطوير الخدمات المالية عبر الإنترنت.
- الاستخدام الواسع للهواتف الذكية: حيث انتشرت الهواتف الذكية بشكل كبير في العالم، وذلك يساعد على تطوير الخدمات المالية عبر التطبيقات المتنقلة.
- الحاجة إلى تقليل التكاليف: قد تكون التكنولوجيا المالية أقل تكلفة من التكنولوجيا التقليدية، وذلك يساعد في تقليل الوقت والجهد والمال للعملاء.
- الحاجة إلى تحسين تجربة العملاء: تسعى الشركات دائمًا إلى تحسين تجربة العملاء لكسب ثقتهم وتنمية أعمالهم، وإنشاء تقنيات مالية جديدة يمكن أن تحقق ذلك الهدف.
قطاعات التكنولوجيا المالية fintech
تقدم التكنولوجيا المالية خدمات مالية متطورة وجديدة وذلك في شتى المجالات والقطاعات المختلفة، وفيما يلي قطاعات التكنولوجيا المالية:
1. قطاع المدفوعات
هو أكثر القطاعات تقدمًا في مجال التكنولوجيا المالية، ويتم عن طريقه تقديم الشركات الناشئة الخدمات المتنوعة مثل: دفع الفواتير، والدفع عبر الأجهزة الذكية من خلال المحافظ الإلكترونية، ويعد قطاع المدفوعات أحد القطاعات وهو قطاع موجه لكافة طبقات المجتمع، ويتم استخدامه من خلال الدفع عبر الهاتف الخلوي والتبادل النقدي عبر الحوالات من خلال الآيبان وعمليات الدفع عبر الإنترنت.
2. قطاع التمويل والإقراض الرقمي
يشمل هذا القطاع التمويل الجماعي الذي يُمكن الأشخاص من إنشاء مجتمعات وأفكار ووسائل جديدة، ويشمل ثلاثة أطراف: من يحتاج للتمويل وهو المقاول، ومن يقوم بتمويل المشروعات وهم المساهمون، والوسيط والذي يتم من خلاله يتيح المعلومات من أجل تطوير المنتجات والخدمات، ومن الحالات الممثلة للقطاع حالة تداول الأموال Money fellow وهي منصة خاصة بالاقتراض الائتماني الرقمي وتعمل عبر الشبكة الاجتماعية.
3. قطاع إدارة الثروات
يحتوي على إدارة المحافظ الاستثمارية والتخطيط المالي، ومجموعة متنوعة من الخدمات المالية المجمعة الموجهة للأفراد الأثرياء وأصحاب الأعمال الصغيرة، وبعض الأسر الذين يحتاجون إلى مساعدة واستشارات مالية، ومن أمثلة قطاع إدارة الثروات شركة FINERD وتقدم الشركة الحلول الاستثمارية المتخصصة حسب الفترة الزمنية والقابلية للمخاطر ودخل الفرد.
4. قطاع التأمين
يوجد عدد من الأساليب المتطورة التي من خلالها يتم تقديم الخدمات التأمينية، والتي من خلالها تتجدد الوساطة المالية والإدارة لرغبات العملاء المتعلقة بالتعويض، حيث يساهم التطور التكنولوجي في تحسين الخدمات المقدمة للعملاء بأقل تكلفة ورسوم تأمين أقل، ومن الأمثلة على قطاع التأمين شركة DEMOCRANCE وهي إحدى شركات التأمين الكبرى التي تربطها مع مشغلين خدمات الهاتف المحمول.
5. قطاع سلسلة البلوكات (البلوكشين) والعملات الرقمية المشفرة
تعد عملات البيتكوين أشهر العملات الرقمية المشفرة، وتمنح تكنولوجيا البلوكشين الكثير من الناس الثقة حيث لا يوجد تدخل لجهات رسمية، ولا يوجد عليها رقابة من الدول، وغير معروف من الذي قام بابتكارها، ويتم تحقيق أرباح عالية من خلالها، ومن التطبيقات على البلوكشين العملات الرقمية المشفرة حالة Bitoasis في دولة الإمارات وهي أول شركة ناشئة في الخليج العربي، والتي تقدم خدمة العملات الرقمية المشفرة، وكذلك تسمح للأفراد بالتعامل مع البتكوين، ومن خلالها يتم إرسال الأموال إلى جميع أنحاء العالم بسرعة دون امتلاك حساب بنكي.
التحديات التي تواجه التكنولوجيا المالية fintech
على الرغم من أهمية التكنولوجيا المالية ودورها الفعال في المجال الاقتصادي، إلا أنها قد تشكل تهديدًا كبيرًا يجب الحذر منه واتخاذ كل الإجراءات الاحترازية التي تضمن سلامة القطاع المصرفي والمالي، حيث يوجد عدد من التحديات التي يمكن ذكرها فيما يلي:
- صعوبة حماية المستهلك وحماية بياناته المالية.
- عدم المعرفة بالتحليل المالي والائتماني بالنسبة للمستفيدين.
- لا تمتلك البنوك المركزية والمشرعين الخبرة والدراية الإشرافية الكافية للحلول التكنولوجية.
- استخدام العملات الرقمية أو المشفرة في أنشطة إجرامية كتمويل الإرهاب وغسيل الأموال.
- دخول لاعبين جدد من غير المؤسسات المالية إلى الساحة المالية.
- التأثير المحتمل للتكنولوجيا المالية على البنوك.
- التحديات في الدول النامية التي تتمثل في قلة مهارات الموارد البشرية، ضعف وترهل البنية التحتية، تكنولوجيا مطلقة، ميزة تنافسية مطلقة.
اقرأ أيضًا:
